Токенизация: что это и как запоминание карты улучшает опыт онлайн-оплаты

Для вас это проще, чем кажется: больше не нужно каждый раз вбивать 16 цифр, срок и CVV при покупке подарочной карты или продлении подписки. А для безопасности кошелька — ощутимый плюс: реальные данные карты вообще не попадают в базу интернет-магазина и хранятся только в зашифрованном виде в защищенном платежном шлюзе.

Как это устроено со стороны покупателя

Сценарий простой. В первый раз вы вводите данные карты и отдельно подтверждаете согласие на сохранение — без этого ничего не запомнится. Платежный сервис тут же создает уникальный токен, привязывает его к вашим реквизитам и отдает магазину. В базе интернет-магазина остается только сам токен и последние четыре цифры номера — чтобы вы видели, какая карта привязана. В следующий раз вы просто нажимаете «оплатить», и покупка уходит в один клик. Та же схема работает и в Системе быстрых платежей: можно привязать счет или подписку и платить по токену.

Почему токен безопаснее обычного сохранения карты

Главное свойство токена — он бесполезен за пределами того магазина, для которого создан. Даже если злоумышленник получит доступ к базе интернет-магазина, он увидит лишь случайный набор символов, по которому нельзя восстановить номер карты, срок или CVV. Это снимает сразу две причины, по которым покупатели бросают корзины, — неудобную форму и страх за данные. По данным Клерк.Ру, более 70% корзин так и не доходят до оплаты.

Когда удобство упирается в технический сбой

Токенизация снимает часть тревог, но в августе у покупателей возникла новая. Как сообщает Logistics.ru, Lamoda, Xline, сеть «РЖД-здоровье» и другие сервисы предупреждали клиентов: при оплате через иностранные браузеры (Chrome, Safari, Firefox, Edge, Opera) платежная страница может не открыться — браузер считает соединение небезопасным. Причина в том, что российские банки под санкциями не могут продлевать международные сертификаты и перешли на сертификаты Национального удостоверяющего центра Минцифры. ВТБ прямо связывал это с отзывом зарубежных SSL-сертификатов. Если при оплате подарочной карты вы видите такое предупреждение — это не мошеннический сайт. Проще всего переключиться на мобильное приложение магазина или «Яндекс Браузер»: по оценкам экспертов, Wildberries и Ozon получают основную часть продаж через приложения, где проблема сертификатов решена на уровне кода.